Ratgeber
Private Krankenversicherung

Krankenversicherung über mehrere Lebensphasen betrachten

Ein heute gut tragbarer PKV-Beitrag kann bei verändertem Einkommen anders ins Gewicht fallen. Anders als ein einkommensbezogener Beitrag sinkt die private Prämie nicht automatisch mit dem Verdienst. Wer über einen Wechsel nachdenkt, sollte deshalb auch Teilzeit, Familienzuwachs und Ruhestand betrachten. Für privat versicherte Angehörige sind eigene Beiträge einzuplanen. Zuvor muss für jede Person geklärt sein, welche Versicherung überhaupt infrage kommt. Die Entscheidung zwischen GKV und PKV beginnt damit bei Status und Lebensplanung, bevor einzelne Tarifpreise verglichen werden.

Die Rechnung und die Erstattung sind zwei Größen

In der PKV stellt die behandelnde Praxis ihre Rechnung grundsätzlich an Sie. Was der Versicherer davon erstattet, richtet sich nach dem vereinbarten Schutz. Eine hohe Erstattungsquote allein reicht zur Bewertung nicht aus: Sie kann sich auf eine begrenzte anerkannte Summe beziehen. Hinzu kommt gegebenenfalls ein Selbstbehalt. Kosten für nicht versicherte Leistungen werden durch diesen Selbstbehalt nicht automatisch nach oben begrenzt.

Lesen Sie Tarifleistungen daher in der Reihenfolge Leistungsumfang, Erstattungsgrenzen und eigene Beteiligung. Für die Haushaltsplanung kommt noch der Zeitpunkt hinzu: Zwischen dem Zahlungsziel einer Rechnung und der Erstattung kann eine Finanzierungslücke liegen. Eine verfügbare Reserve erfüllt hier eine andere Aufgabe als langfristig angelegtes Vermögen. Die Beitragsplanung sollte beide Zeiträume berücksichtigen.

Ein Tarifwechsel verändert mehr als die Monatsrate

Ein Wechsel innerhalb des bisherigen Unternehmens und ein neuer Vertrag bei einem anderen Versicherer haben unterschiedliche Folgen. Intern werden Alterungsrückstellungen angerechnet; beim Unternehmenswechsel ist ihre Mitnahme gesetzlich begrenzt. Zugleich müssen bei beiden Wegen die künftigen Leistungen geprüft werden. Eine zuvor übernommene Behandlung ist nicht allein aufgrund der bisherigen Erstattung in jedem anderen Tarif gleich abgesichert.

Stellen Sie beim Tarifvergleich deshalb auch Verschlechterungen ausdrücklich gegenüber. Eine spätere Rückkehr zur GKV ist kein frei verfügbarer Ausweg für eine unpassende Entscheidung. Wenn Sie Ihre heutige Situation und unverzichtbaren Leistungen umrissen haben, können Sie eine PKV-Beratung anfragen.