PKV-Tarifwechsel: Leistungen und Alterungsrückstellungen prüfen

Unterscheiden Sie internen und externen Wechsel

Beim internen Tarifwechsel bleiben Sie beim selben Versicherungsunternehmen. § 204 VVG gibt einen Anspruch auf Wechsel in andere Tarife mit gleichartigem Versicherungsschutz unter Anrechnung erworbener Rechte und Alterungsrückstellungen. Für höhere oder umfassendere Leistungen kann der Versicherer einen angemessenen Risikozuschlag und insoweit eine Wartezeit oder einen Leistungsausschluss verlangen. Ein Ausschluss der Mehrleistung kann Zuschlag und Wartezeit abwenden.

Beim Wechsel zu einem anderen Unternehmen entsteht ein neuer Vertrag. Eine neue Gesundheitsprüfung ist üblich. Alterungsrückstellungen werden nur im gesetzlich geregelten Umfang übertragen, insbesondere abhängig vom Vertragsbeginn. Das Bundesgesundheitsministerium erläutert die Unterschiede beim Tarif- und Unternehmenswechsel.

Kündigen Sie nicht, bevor Sie beide Wege verstanden und ein verbindliches Ergebnis geprüft haben.

Fordern Sie eine vollständige Tarifübersicht an

Bitten Sie Ihren Versicherer um mögliche Tarife mit gleichartigem Schutz und eine Gegenüberstellung der Leistungen. Nennen Sie nicht nur den gewünschten Zielbeitrag. Sonst erhalten Sie möglicherweise Varianten, die wichtige Leistungen reduzieren.

Über die Anfrage zur privaten Krankenversicherung können Sie einen Wechsel prüfen lassen. Das Formular fragt Anliegen, Postleitzahl und Kontaktdaten ab. Police, Beitragsmitteilung und Gesundheitsunterlagen halten Sie für das spätere Gespräch bereit.

Lassen Sie aktuellen Beitrag, Selbstbehalt, Tarifbausteine und Pflege-Pflichtversicherung getrennt ausweisen. Prüfen Sie auch, ob Beitragsentlastungsbausteine, Krankentagegeld oder Zusatzversicherungen berührt werden.

Vergleichen Sie Leistung für Leistung

Stellen Sie ambulante Behandlung, Krankenhaus, Zahn, Psychotherapie, Hilfsmittel, Arznei- und Heilmittel, Ausland sowie Krankentagegeld nebeneinander. Markieren Sie Verschlechterungen, nicht nur Verbesserungen. Eine höhere Selbstbeteiligung ist ebenfalls eine Leistungsänderung für Ihren Geldbeutel.

Fragen Sie, ob ein späterer Rückwechsel in den alten Tarif möglich wäre und zu welchen Bedingungen. Verlassen Sie sich nicht auf eine allgemeine Aussage. Lassen Sie die Wirkung auf erworbene Rechte schriftlich erläutern.

Prüfen Sie die Gesundheitsprüfung bei Mehrleistungen

Beim internen Wechsel kommt es darauf an, ob der Zieltarif höhere oder umfassendere Leistungen enthält. Gleiche Versicherungsart bedeutet nicht automatisch gleichen Leistungsumfang. Lassen Sie deshalb ausdrücklich feststellen, welche Unterschiede als Mehrleistung bewertet werden und worauf eine etwaige Risikoprüfung beschränkt ist. Ein geringerer Selbstbehalt kann dabei ebenfalls eine Rolle spielen.

Wenn ein Zuschlag oder Ausschluss nur die Mehrleistung betrifft, sollte das im Angebot eindeutig stehen. Beantworten Sie neue Gesundheitsfragen vollständig, aber nur im angefragten und rechtlich relevanten Umfang. Lassen Sie unklare Formulierungen vor der Erklärung prüfen.

Bewerten Sie den Beitrag langfristig

Ein niedrigerer Beitrag heute garantiert keine stabile Prämie. Prüfen Sie Tarifkollektiv, Leistungsumfang und mögliche Anpassungen. Der Beitrag hängt nicht einfach davon ab, ob Sie persönlich Leistungen eingereicht haben. Änderungen im Versichertenkollektiv und Gesundheitskosten können eine Rolle spielen.

Rechnen Sie mehrere Varianten: aktueller Tarif, interner Wechsel mit gleicher Selbstbeteiligung, interner Wechsel mit höherem Eigenanteil und externer Neuvertrag. Berücksichtigen Sie einmalige und laufende Folgen. Ein externer Wechsel kann durch neue Abschlusskosten und nur teilweise übertragene Rückstellungen belastet sein.

Prüfen Sie den Wechsel an laufenden Leistungsfällen

Listen Sie Hilfsmittel, Therapien, Medikamente oder Behandlungen auf, die bereits genehmigt sind oder regelmäßig abgerechnet werden. Fragen Sie schriftlich, wie eine Zusage nach dem Tarifwechsel behandelt wird. Eine Leistung, die im bisherigen Tarif übernommen wurde, ist im Zieltarif nicht allein deshalb gleich geregelt. Entscheidend sind neue Bedingungen und die konkrete Umstellungsvereinbarung.

Bei einer begonnenen Psychotherapie, einem geleasten Hilfsmittel oder einer geplanten Operation können mehrere Abrechnungszeitpunkte zusammentreffen. Klären Sie, welcher Tarif für welche Leistung maßgeblich ist und ob eine erneute Genehmigung benötigt wird. Verschieben Sie medizinisch notwendige Behandlung nicht eigenmächtig aus Tarifgründen. Stimmen Sie medizinische Entscheidungen mit Behandelnden ab.

Prüfen Sie auch Beitragsrückerstattung, Selbstbehalt und bereits verbrauchte Jahreshöchstbeträge. Ein Wechsel während des Versicherungsjahres kann die Abrechnung anders beeinflussen als ein Wechsel zum Jahresbeginn. Lassen Sie sich die Wirkung auf bereits eingereichte und noch offene Rechnungen erläutern.

Dokumentieren Sie alle laufenden Vorgänge mit Rechnungsdatum, Leistungszeitraum, Genehmigung und Bearbeitungsstand. So vermeiden Sie, dass eine offene Erstattung im Wechselprozess übersehen wird. Senden Sie sensible Unterlagen nur über den vorgesehenen sicheren Kanal.

Ein gemischter Tarifwechsel braucht eine getrennte Entscheidung

Ein ausdrücklich fiktives Angebot enthält zwei gegenläufige Änderungen: Eine bisher versicherte stationäre Wahlleistung entfällt, zugleich sinkt der jährliche Selbstbehalt von 1.200 auf 600 Euro. Der Monatsbeitrag wäre zunächst mit 540 statt 600 Euro angegeben. Alle Beträge dienen nur dem Beispiel; Arbeitgeberzuschuss, Steuerwirkung und weitere Bausteine werden hier ausgeblendet.

Die reine Beitragsdifferenz beträgt 720 Euro im Jahr. Der niedrigere Selbstbehalt kann die jährliche Eigenbeteiligung an davon erfassten Rechnungen um bis zu 600 Euro verringern. Dieser zweite Betrag ist keine sichere Ersparnis: Ohne entsprechende Rechnungen entsteht aus einem niedrigeren Selbstbehalt keine zusätzliche Auszahlung. Für die entfallende Krankenhausleistung müsste hingegen geprüft werden, welche Kosten im Bedarfsfall zusätzlich selbst zu tragen wären. Diese Kosten werden durch den niedrigeren Selbstbehalt nicht automatisch begrenzt.

Lassen Sie den Versicherer zunächst erläutern, ob die Absenkung des Selbstbehalts als Mehrleistung geprüft wird. Angenommen, für die gewünschte Änderung ergäbe sich im erfundenen Fall ein Risikozuschlag von 60 Euro monatlich. Dann läge der endgültige Beitrag wieder bei 600 Euro. Der günstigere erste Preis wäre damit entfallen; übrig blieben der niedrigere Selbstbehalt und der Verlust der stationären Leistung.

Für die Entscheidung ergeben sich drei getrennte Fragen:

• Würden Sie die stationäre Leistung auch ohne Beitragsersparnis aufgeben?
• Welche eigenen Rechnungen fallen tatsächlich unter den verringerten Selbstbehalt?
• Gibt es eine Variante, die Ihre unverzichtbare Krankenhausleistung erhält und die gewünschte Belastung auf andere Weise verändert?

Bitten Sie für eine solche Alternative um ein eigenes vollständiges Angebot. Vermischen Sie keine günstige Beitragszeile der einen Variante mit einer guten Leistungsregel der anderen. Halten Sie fest, ob jede Variante schon abschließend geprüft wurde oder noch unter dem Vorbehalt einer Risikoprüfung steht.

Erst die Antworten zeigen, ob das Ziel erreicht wird. Wer vor allem eine feste monatliche Entlastung sucht, hätte sie im angenommenen Zuschlagsfall nicht gewonnen. Wer dagegen den Eigenanteil bestimmter Rechnungen begrenzen möchte, bewertet die zweite Änderung gesondert. Der Verzicht auf die Krankenhausleistung bleibt in beiden Fällen eine eigenständige Entscheidung, die nicht im Gesamtpreis verschwinden sollte.

Entscheiden Sie erst nach schriftlicher Bestätigung

Verlangen Sie den Zieltarif, Beitrag, Beginn, Leistungsänderungen und Auswirkungen auf Rückstellungen in Textform. Prüfen Sie, ob die Pflege-Pflichtversicherung und weitere Bausteine nahtlos weiterlaufen. Bei einem externen Wechsel muss der Anschluss ohne Unterbrechung nachgewiesen werden.

Bewahren Sie alten und neuen Stand auf. Halten Sie fest, welche Leistungen bleiben, welche entfallen und welchen Eigenanteil Sie künftig tragen. Dokumentieren Sie auch noch offene Rechnungen am Umstellungstermin.

Für eine solche Gegenüberstellung können Sie die kostenfreie und unverbindliche PKV-Anfrage nutzen. Das anschließende Gespräch sollte bei den Leistungsunterschieden beginnen, nicht bei einer versprochenen Ersparnis.