Ratgeber
Berufsunfähigkeitsversicherung

Was fehlt, wenn das Arbeitseinkommen ausbleibt?

Die laufenden Rechnungen hängen nicht davon ab, ob Sie Ihren Beruf gesundheitlich weiter ausüben können. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung soll in einem vertraglich definierten Leistungsfall eine vereinbarte Rente zahlen. Ausgangspunkt ist der zuletzt ausgeübte Beruf in seiner konkreten Ausgestaltung. Eine vorübergehende Krankschreibung allein beantwortet die Frage nach dem Leistungsanspruch deshalb noch nicht.

Für die persönliche Planung zählen zunächst die Ausgaben, die weiterlaufen würden. Ziehen Sie davon Einnahmen ab, auf die Sie in dieser Situation tatsächlich zurückgreifen könnten. Rücklagen sind dabei ein begrenzter Vorrat; eine monatliche Rente erfüllt eine andere Aufgabe. Bei der Planung der BU-Rente gehört auch die Altersvorsorge in die Rechnung, damit ein längerer Einkommensausfall nicht erst im Ruhestand erneut spürbar wird.

Höhe und Dauer müssen zusammenpassen

Eine ausreichende Monatsrente hilft nur während ihrer vereinbarten Leistungsdauer. Endet sie mehrere Jahre vor dem geplanten Ruhestand, braucht genau dieser Zeitraum eine andere Finanzierung. Ein niedrigerer Beitrag durch ein früheres Ende ist deshalb zugleich eine Entscheidung über eine verbleibende Lücke.

Auch die Kaufkraft und der Bedarf können sich verändern. Regelmäßige vertragliche Erhöhungen und Nachversicherungsrechte zu bestimmten Anlässen erfüllen unterschiedliche Aufgaben. Ob dabei eine neue Gesundheitsprüfung entfällt, welche Obergrenzen gelten und welche Fristen einzuhalten sind, steht in den Bedingungen. Die Einordnung zu Laufzeit und Erhöhungen hilft, diese Rechte schon bei der Auswahl mitzudenken.

Vom Bedarf zum versicherbaren Schutz

Ihre Wunschabsicherung und die angebotenen Annahmebedingungen können voneinander abweichen. Deshalb verdienen die Gesundheitsfragen dieselbe Aufmerksamkeit wie die Rentenhöhe: Behandlungen, Beschwerden und Zeiträume müssen zur jeweiligen Frage passen. Bei vorhandenem Schutz ist zuerst zu prüfen, welche Rechte der alte Vertrag bereits enthält. Ein neues Produkt ist nicht automatisch die bessere Lösung.

Wenn Sie Ihre Versorgungslücke und offene Vertragsfragen benennen können, lässt sich über eine BU-Anfrage ein konkreter Vergleich vorbereiten.