Ratgeber
Rentenversicherung

Vom angesparten Kapital zur lebenslangen Zahlung

Eine private Rentenversicherung verbindet zwei Entscheidungen: Wie wird bis zum Ruhestand Kapital aufgebaut, und wie wird daraus später Einkommen? Ein hohes prognostiziertes Guthaben beantwortet nur einen Teil dieser Fragen. Bei fondsgebundenen Verträgen bestimmt der Rentenfaktor, welche Monatsrente aus einem bestimmten Kapitalbetrag entsteht. Ist nur der Faktor garantiert, steht damit noch nicht das spätere Fondsguthaben fest. Die Regeln zur Verrentung verdienen deshalb ebenso viel Aufmerksamkeit wie die Anlageentwicklung.

Eine lebenslange Rente übernimmt die Absicherung einer sehr langen Bezugsdauer. Wer stattdessen eine mögliche Kapitalauszahlung wählt, muss die Verwendung und Entnahmen selbst organisieren. Ob und bis wann eine solche Wahl möglich ist, ergibt sich aus dem Vertrag. Auch Zahlungen an Hinterbliebene sind eine gesonderte Vereinbarung und sollten zur familiären Situation passen.

Eine Garantie braucht einen Betrag und einen Zeitpunkt

„Garantiert“ kann eine Monatsrente, ein Kapital zum Rentenbeginn oder eine andere genau bezeichnete Leistung meinen. Daraus lässt sich nicht automatisch ableiten, welcher Betrag Jahre vorher verfügbar wäre. Bei einer Kündigung ist der Rückkaufswert maßgeblich; er entspricht nicht zwingend den eingezahlten Beiträgen. Lesen Sie Garantie und Fondsanlage daher zusammen mit den Regeln für Änderungen während der Laufzeit.

Auch Kaufkraft und Eurobetrag sind verschieden. Eine über Jahrzehnte gleichbleibende Rente kann bei steigenden Preisen weniger Ausgaben decken. Beim Vorsorgebedarf sollten geplante Einnahmen und Ausgaben deshalb auf derselben Kaufkraftbasis stehen. Bereits erworbene Ansprüche und Hochrechnungen gehören dabei getrennt erfasst.

Der Vertrag muss auch Unterbrechungen verkraften

Langfristige Planung darf vorübergehend weniger Einkommen nicht ausblenden. Prüfen Sie, was Beitragssenkung oder Beitragsfreistellung für Kosten und Leistung bedeuten. Bei vorhandenen Policen lohnt eine Prüfung der Änderungsmöglichkeiten, bevor ein neuer Vertrag hinzukommt. Sobald Auszahlungsziel, vorhandene Ansprüche und dauerhaft tragbarer Beitrag klarer sind, können Sie Angebote zur privaten Vorsorge anfragen und ihre Leistungen auf derselben Grundlage gegenüberstellen.