Ratgeber
Risikolebensversicherung

Absicherung für eine finanzielle Abhängigkeit auf Zeit

Bei einer reinen Risikolebensversicherung bezahlen Sie für Todesfallschutz während einer festgelegten Dauer. Wird diese Zeit überlebt, entsteht daraus gewöhnlich keine Auszahlung angesparter Beiträge. Die sinnvolle Frage lautet deshalb, wer in diesen Jahren auf Einkommen oder Unterstützung der versicherten Person angewiesen ist. Für eine allein lebende Person ohne solche Verpflichtungen stellt sich der Bedarf anders dar als für einen Haushalt mit Kindern und gemeinsamem Darlehen.

Die notwendige Versicherungssumme lässt sich aus den weiterlaufenden Ausgaben ableiten. Ziehen Sie nur Einnahmen und Vermögen ab, die für diesen Zweck tatsächlich verfügbar wären. Eine selbst bewohnte Immobilie ist nicht mit einem zugänglichen Kontoguthaben gleichzusetzen. Rechnen Sie außerdem nicht dieselbe Kreditrate weiter als Haushaltsausgabe, wenn das Darlehen in Ihrer Planung bereits vollständig aus der Versicherungsleistung getilgt wird.

Der Bedarf sinkt nicht immer gleichmäßig

Mit der Kredittilgung kann eine Verpflichtung kleiner werden, während Kinderbetreuung oder Ausbildung weiter Geld benötigen. Eine fallende Versicherungssumme bildet deshalb nicht automatisch den gesamten Familienbedarf ab. Legen Sie verschiedene Zeitabschnitte nebeneinander und prüfen Sie, welche Summe jeweils fehlen könnte. Die Laufzeitentscheidung sollte zu diesen Abschnitten passen.

Berücksichtigen Sie auch unbezahlte Sorgearbeit. Muss nach ihrem Wegfall Betreuung eingekauft oder die eigene Berufstätigkeit eingeschränkt werden, entsteht ebenfalls eine finanzielle Lücke. Zwei Partner brauchen dadurch nicht zwangsläufig dieselbe Versicherungssumme; entscheidend ist ihr jeweiliger Beitrag zum gemeinsamen Alltag.

Versicherte Person und Zahlungsempfänger auseinanderhalten

Die Person, deren Leben versichert ist, muss nicht zugleich die Person sein, die den Vertrag abschließt. Wer im Leistungsfall Geld erhalten soll, wird über die vertragliche Zuordnung und das Bezugsrecht geregelt. Widerrufliche und unwiderrufliche Benennungen begründen Rechte zu unterschiedlichen Zeitpunkten und haben daher unterschiedliche Folgen für spätere Änderungen.

Prüfen Sie diese Vertragsrollen auch nach einer Trennung oder einer abgelösten Finanzierung. Wenn Bedarf, Dauer und gewünschter Empfänger klar sind, können Sie Risikolebensschutz anfragen und die individuellen Bedingungen vergleichen.